数据源

房屋抵押贷款探索者提供贷款估计产生的公共可用的房屋抵押贷款 披露法案(HMDA)数据. HMDA要求在一定资产规模以上的贷款机构具有一定的资产管理规模 位于大都市地区的分行可以提交贷款级别的按揭信息 他们收到的应用程序，不管这些应用程序最终是否会 起源于.1 房屋抵押贷款探索者提供贷款 统计数据 第一留置权抵押1至4户家庭，业主自住住房单位在50个州和 华盛顿特区.C.，为2010年至2017年.2 都批准了 并对被拒绝的申请进行分析. 不包括在房屋抵押贷款资源管理器中的应用程序 包括那些因不完整而撤销或关闭的，预先批准的请求，以及购买的贷款 被申请人的机构.

联系

有关房屋按揭贷款资源管理的问题，请联络凯尔·德玛丽亚(凯尔.demaria@phil.美联储.org)、利萨·尼尔森(丽莎.a.nelson@clev.美联储.org)、柏莉(layisha.bailey@clev.美联储.org)或马修·克莱斯塔(Matthew Klesta) (马太福音.klesta@clev.美联储.org).

解读房屋抵押贷款探索者数据

发放的地理. 这个选项卡详细说明了抵押贷款的分布情况 起源于收入类别，并允许多个地点并排比较.

  • 例如，2017年，宾夕法尼亚州24%的购房贷款被用于 中等收入的借款人，而在新泽西州，只有18%的此类贷款发放给了中等收入的借款人 中低收入借款人.

发放到. 对于单个地理区域，该选项卡显示年度趋势 按收入计算的抵押贷款额度.

  • 在俄亥俄州，向中等收入借款人发放的购房贷款数量从 2010年至2017年，19,243至33,901人，增长了76%.

否认,地理. 不像在原始标签中，其中的百分比 每个收入类别的抵押贷款额度都计算过，拒绝接受的数字总和不为100 百分比. 相反，拒签率代表的是每个收入类别申请的百分比 否认了银行. “根据给定理由”选项下的数字表明如何进行 通常会报告一个具体的拒绝原因，表示为总数量的百分比 拒绝任何原因报告的申请(见 理由 更多信息). In 在这个选项卡中，多个地理位置的拒绝数字可以相互比较.

  • 2017年，新泽西州15%的购房按揭申请提交 中等收入的借款人被拒绝，相比之下，在美国只有11%的类似申请被拒绝 宾西法尼亚.
  • 2017年，较高的债务收入比更常被用作拒绝偿还债务的理由 中等收入借款人在新泽西州申请房产的比例为38% 比宾夕法尼亚的房产申请(被拒绝申请的27%)要高。.

否认在今年. 对于单个地理区域，这个选项卡显示了年度趋势 在拒绝数字的贷款特点和收入.

  • 在俄亥俄州，中等收入家庭提交的房贷申请被拒率 借款人比例在2011年达到顶峰，为17%，2017年降至11%.

定义

来自抵押贷款 抵押贷款已经被批准了吗 贷款资金已发放.

否认利率 是由被拒绝抵押贷款的数量除以 按申请总数的原发数，批准的原发数和拒绝数 应用程序.

地铁 地理位置包括大都市统计区域(MSAs)， 大都会区(MDs)和州的非大都会区. MSAs是大阳城集团娱乐网站和 population centers, 和 some particularly large MSAs are composed of MDs; for example, the Philadelphia-Camden-Wilmington, PA-NJ-DE-MD MSA包括4个MDs. MSAs和MDs都由 县或相当于县. 房屋抵押贷款探索者使用2015年MSA和MD边界作为 由美国建立的.S. 管理和预算办公室(OMB).3 州的非大都市部分包括县或相当于县的部分 不属于MSA的范围.

贷款用途 指的是抵押资金将如何被使用 借款人. 房屋购买和房屋改善抵押贷款的目的是购买或修理一个 家,分别. 再融资贷款是一笔新的抵押贷款偿还和替换的交易 现有的抵押贷款和借款人收到一个新的利率和/或贷款期限.

贷款类型 指定联邦机构是否涉及保险或 担保抵押贷款. 传统的抵押贷款没有任何联邦政府的保险或担保 机构. FHA抵押贷款由联邦住房管理局(FHA)担保，VA抵押贷款是 由美国担保.S. 退伍军人事务部(VA)， FSA的抵押贷款由美国联邦政府担保.S. 农业部(USDA)的农场服务局(FSA)和RHS的抵押贷款是有担保的 由美国农业部的农村住房服务(RHS). 通过降低首付要求或最低要求 以信用评分为例，这些项目旨在扩大借款人获得信贷的渠道 他们可能很难获得常规贷款. 联邦机构提供 保险或担保机构负责偿还至少一部分给私人的贷款 贷款人，如果借款人不能.

理由 指出借人报告拒绝a的原因 抵押贷款申请. 贷款机构可以选择报告三种理由，而不是单一的理由 以优先级. 房屋抵押贷款调查显示了一个原因被报告的频率， 表示为在给出任何理由的情况下被拒绝申请总数的百分比 (见 否认,地理 上面的示例解释). 预算用于 给出了四个常见的原因:较高的债务收入比，不良或不足的信用记录， 抵押品，或首付不足.

申请人或邻居入息 是用来分类抵押贷款来源 及根据申请人的入息或家庭入息中位数拒绝申请 住房单元所在的人口普查区(“社区”).

低/中等/中期/上/未指明的收入 收入类别 由申请人或邻居的收入除以的MFI决定 都市区，都市区分区哪里可用，或州非都市区的住房在哪 单位所在地. 在更概念化的术语中，该比率描述了申请人或邻居如何 收入与周围地区的收入有关. 在确定申请人的收入类别，地区 小额信贷被从联邦金融机构审查委员会(FFIEC) 2010年 2017年家庭收入中位数报告4 哪些依赖于2000年 人口普查和2011年至2015年美国社区调查5年估计和推断收入 随后几年中. 社区收入类别来自FFIEC的2017年人口普查 扁平文件，它依赖于2011-2015年美国社区调查的估计，是官方的 社区收入来源类别的资料，以供参考.5 If 财产所在地(县、普查区)缺失或申请人收入不足者 ，贷款被归类为“未确定收入?.否则，起源和 根据《大阳城集团娱乐网站》的规定，抵免被分为四类之一 申请人或邻居的收入与该地区的关系的定义 小额信贷机构:

  • Low 收入: < 0.50个MFI区域
  • 中等收入:≥0.50 but < 0.80个MFI区域
  • 中等收入:≥0.80 but < 1.20个MFI区域
  • 高收入:≥1.20个MFI区域

看到 可比性跨越时间 下面了解更多关于申请人和邻居的情况 收入 类别被分配.

研究进展

可比性跨越时间. 研究抵押贷款的一个挑战 趋势 “按收入分类”指的是将申请人或居住地按收入分类 取决于周围参考区域的收入，以及参考区域的边界 都市圈或非都市圈会随时间而改变. 县可以添加或删除 都市圈和非都市圈的差异与区域通勤模式的变化有关. 作为一个结果, 当地铁的边界改变时，申请人在一年内可能会被归类为不同于同类申请人的类别 ，因为边界改变对区内小额信贷机构的影响. In 为了准确观察贷款趋势，房屋抵押贷款探索者使用2015年MSA 研究期间的定义. 对于没有经历边界变化的都市区来说 在研究期间，使用FFIEC提供的地区收入. 在地铁的界限 在研究期间发生了变化，为更新的2015年地理定义提供了替代区域MFI 使用. 通过这种方法，抵押贷款的趋势是由于市场的实际变化 而不是边界的改变.

改善区位信息. 原始的HMDA数据确定了人口普查 土地，县，州，和MSA或MD所在的财产. 在许多情况下，HMDA 记录缺少MSA或MD标识符，但有州和县标识符. 家 当州和县数据可用时，抵押贷款资源管理器填充这些缺失的MSA或MD字段. 因此，房屋抵押贷款资源管理器使用所有可用的数据来定位抵押贷款和 准确制作地铁数据.

  1. 2015年，美国消费者金融保护局(CFPB)公布了一份最终报告 规则规定，从2017年开始，如果存款机构不报告HMDA数据，它们将不报告 起源于25岁以下 在前两年的每一年都有资格获得贷款. 而HMDA用户应该意识到这一点 在分析变化 随着时间的推移，这一变化对报告抵押贷款数量的影响很小 发放. 消费者金融保护局指出 2017年报告HMDA数据的机构减少了约13%，部分原因是 规则的改变， 受新规影响的机构发放的抵押贷款不到美国报告的1% 2016年HMDA. 此外, 消费者金融保护局发现，2017年，HMDA获得了估计抵押贷款数量的92% 起源在美国 州. 参见消费者金融保护局(2018)，“数据点:2017年抵押贷款 市场活动和 趋势:2017年HMDA数据的先睹为” http://s3.amazonaws.com/files.consumerfinance.gov/f/documents/bcfp_hmda_2017-mortgage-market-activity-trends_report.pdf.
  2. 按社区收入计算的数据仅为2012年至2012年期间 2017.
  3. 2015年的MSA和MD定义发布在OMB Bulletin No. 15-01; 可用 at http://www.whitehouse.gov/sites/whitehouse.gov/files/omb/bulletins/2015/15-01.pdf.
  4. FFIEC家庭收入中位数报告载于 http://www.ffiec.gov / Medianincome.htm.
  5. FFIEC普查单位档案可于 http://www.ffiec.gov/censusapp.htm.